Qonto, avis sur la néobanque et retour après 3 années d’utilisation

Nous avons l'habitude de comparer les offres bancaires, mais ce que nous préférons, c'est de vous parler de ce que nous avons testé. Client depuis désormais 3 ans chez Qonto, nous allons essayer de vous faire part d'un avis objectif sur cette banque mobile et l'utilisation de son compte professionnel.

Créée en 2016, Qonto est l'une des premières néobanques destinée aux professionnels ayant vu le jour sur le marché français. Son offre s'adresse principalement aux travailleurs indépendants, freelances ainsi qu’aux TPE et compte désormais plus de 120.000 clients professionnels en France.

Le compte pro Qonto ? Un vrai compte courant ?

Qonto propose un véritable compte bancaire, disposant d’un IBAN Français, contrairement à certaines de ses concurrentes étrangères. Depuis 2021, la néobanque est en voie d’obtenir sa licence bancaire et a obtenu à cet effet un code BIC qui lui est propre, alors qu’elle partageait depuis ses débuts celui de la societé de services de paiement TREEZOR. Le code BIC de Qonto est désormais QTNFRPPXXX.

Que peut-on faire avec un compte Qonto ?

Un compte Qonto permet de réaliser toutes les opérations bancaires indispensables à l’exercice d’une activité professionnelle. A savoir :

• L’envoi de virements SEPA
• La réception de virements SEPA
• La réception et l’émission de virement internationaux Swift
• Depuis 2020, Qonto permet d’encaisser des chèques sur votre compte pro.
• Effectuer paiements par carte bancaire, chez les commerçants, en ligne et que ce soit en France ou à l’étranger grâce à une ou plusieurs cartes Qonto One incluses dans votre forfait.
• Retirer des espèces dans les distributeurs automatiques de billet.

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Ce que Qonto ne permet pas

Qonto n’étant pas un véritable établissement de crédit, elle ne permet pas de réaliser un financement professionnel et il n’est pas possible de solliciter un découvert autorisé sur votre compte bancaire Qonto.

Par ailleurs, il faut savoir que l’on ne peut pas commander de chéquier sur un compte courant Qonto.

Enfin, si vous encaissez des espèces, sachez qu’il n’est pas possible de les déposer chez Qonto, ce qui fait d’elle une banque non adaptée aux tout petits commerçants. Si vous avez une petite activité artisanale ou commerçante, et que vous exercez en nom propre, l’offre pro de hello bank! répond à ce besoin.

Les offres Qonto

Le compte professionnel compte est décliné en 3 offres (Solo, Standard, Premium). Celles-ci sont à notre avis conçues au plus juste afin de correspondre aux besoins réels des clients. Ainsi, contrairement aux banques traditionnelles qui ont pour habitude de facturer très cher des offres groupées de services dont on n’a pas l’utilité de la moitié de son contenu ; Qonto répond, à notre sens, aux besoin précis de chacun.

Les 3 offres Qonto sont :

• L’offre Solo aux prix de 9€ HT par mois, qui convient parfaitement aux freelance, micro-entrepreneurs et entrepreneurs individuels dont les besoins sont très basiques. Ce tarif inclus la carte Mastercard Business Qonto One.
• L’offre Standard au prix de 29€ HT /mois est davantage orientée pour les TPE/PME
• L’offre Premium, au prix de 99€ HT par mois, qui est plutôt destinée aux TPE/PME ayant de forts volumes de transaction et des besoins importants en matière de moyens de paiement, notamment pour les équipes.

Comme nous l’avons vu plus haut, il est possible de réaliser toutes les opérations de base dès le forfait Solo. C’est la quantité d’opération gratuite incluses qui va ensuite évoluer selon le forfait choisi. On vous détaille ces 3 offres ci-dessous.

Qonto Solo

L’offre Solo, comme son nom l’indique, est destinée aux entrepreneurs individuels. Elle est donc éligible aux structures juridiques suivantes : Micro-entrepreneurs, entrepreneur individuel en tant que personne physique ainsi qu’aux gérants d’EURL ou de SASU.

Le forfait Solo ne coûte que 9€ par mois (10,80€ TTC), au lieu de 25€ en moyenne dans une banque traditionnelle. Ce prix inclus les opérations suivantes :

• Réalisation de 20 virements bancaires et/ou prélèvements SEPA chaque mois. Les suivants seront facturés 0,50€ HT / opération.
• Réaliser des virements instantanés et gratuits vers d’autres comptes Qonto (les virements instantanés vers d’autres banques que Qonto ne sont pas encore disponibles).  
• Encaisser des chèques, moyennant 2€ par dépôt (une limite de 30000 € par mois et 15000€ par chèque est prévue).
• Éditer votre relevé d’identité bancaire avec son IBAN Français
• Exporter l’historique de vos opérations aux formats CSV, QIF ou XLS, ce qui peut être pratique pour votre comptabilité.
• Envoyer et recevoir des virements internationaux via le réseau Swift, si vous avez des clients hors de la zone euro.

L’offre Qonto Solo inclus une carte Solo gratuite qui vous permettra :

• De payer par carte bancaire en ligne ou chez les commerçants partout dans le monde. Les paiements sont gratuits et illimités en France, et facturés 2% de l’opération hors zone euros.
• Retirer des espèces aux DAB/GAB. Chaque retrait est facturé 1€ HT par opération.

Si vous voyagez régulièrement hors des frontières, il vous sera possible de commander une carte bancaire supérieure comme la carte Plus ou la carte X, qui vous permettront de bénéficier d’une couverture d’assurance et une exonération de frais sur vos opérations à l’étranger. Nous revenons en détail plus bas sur les différentes cartes bancaires proposées par Qonto.

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Qonto Standard

L’offre Standard de Qonto est facturée au prix de 29 € par mois. Comme nous l’évoquions, il s’agit plutôt d’une offre destinée aux entreprises de taille intermédiaire et dont les besoins et volumes de transaction sont plus élevés.

L’offre standard de Qonto permet :

• L’exécution gratuite de 100 virements et prélèvements bancaires chaque mois. Les suivants sont facturés 0,40 € HT chaque mois.
• D’effectuer 3 encaissements de chèques gratuits chaque mois (puis 2€ par chèque au-delà).
• De donner l’accès au compte bancaire à 5 membres de l’entreprise et de leur conférer des droits plus ou moins élevés.
• La détection automatique de la TVA sur vos paiements et factures.
• De donner un accès dédié à votre expert-comptable.
• Commander jusqu’à 2 cartes Qonto One gratuites, ainsi que 2 cartes virtuelles.
• Reecevoir gratuitement des virements internationaux Swift (ils sont facturés 5€ sur l’offre Solo).
• Réaliser des virements groupés.
• La possibilité de créer des sous-comptes afin de gérer au mieux votre trésorerie (très pratique pour isoler vos cotisations sociales ou TVA).

Qonto Standard s’adapte parfaitement aux gérants de SARL, qui ont besoin d’un minimum de deux cartes bancaires pour leur activité. Elle est par ailleurs une bonne option pour les entreprises recevant régulièrement des virements internationaux par Swift, car elle évite les frais de réception de 5€ HT par virement reçus.

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Qonto Premium

Au prix de 99€ HT par mois l’offre premium de Qonto concerne davantage les gérants d’entreprises de taille plus conséquente aux flux de transaction élevé. Elle est par ailleurs intéressante pour ceux qui ont besoin de fournir des cartes bancaires des solutions de paiement à leurs employés ou représentants légaux.

L’offre Premium de Qonto inclus, en plus de l’offre standard :

• L’exécution gratuite de 500 prélèvements et virements bancaires chaque mois. Les suivants sont facturés au prix réduit de 0,25€ HT.
• De réaliser jusqu’à 10 encaissements de chèques gratuitement (toujours facturés 2€/chèque ensuite).
• Un nombre illimité d'utilisateurs
• De bénéficier de 5 cartes Solo One gratuites, et un nombre illimité de cartes virtuelles, pouvant être utilisées sur Apple Pay ou Google Pay.

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Récapitulatif des offres Qonto

	Solo	Standard	Premium
Tarif mensuel HT	9 €	29 €	99 €
Commission de mouvement	Aucune	Aucune	Aucune
Virements et prélèvements SEPA inclus	20 par mois, puis 0,50€ par opération au delà	100 par mois, puis 0,40€ par opération au delà	500 par mois, puis 0,25€ au delà
Envoi d'un virement Swift	1% de l'opération	1% de l'opération	1% de l'opération
Réception d'un virement Swift	5€ HT / Virement	Gratuit	Gratuit
Encaissement de chèques	2 € par chèque	3 gratuits sur 30 jours glissants, puis 2€ par chèque	10 gratuits sur 30 jours glissants, puis 2€ par chèque
Cartes bancaires Mastercard Business Solo incluses (carte physique)	1	2	5
Cartes bancaires virtuelles	Aucune	2	Illimitées
Apple Pay	Oui	Oui	Oui
Google Pay	Oui	Oui	Oui
Exportation des opérations bancaires	Oui	Oui	Oui

Les cartes bancaires Qonto

Par défaut, toutes les offres Qonto incluent gratuitement entre 1 à 5 cartes Business Solo. Mais Qonto propose également deux autres cartes de paiement : Qonto Plus et la carte en métal Qonto X :

• La carte One est donc gratuite, mais vous pouvez commander des cartes supplémentaires gratuites selon votre forfait (voir la rubrique comptes bancaires ci-dessus). Au-delà du nombre de cartes gratuites, une carte Solo supplémentaire coûte 5€ HT par mois.
• La carte Qonto Plus coûte 6 € HT par moi, en plus d’un abonnement.
• Qonto X, la carte en métal, coûte 20€ HT par mois, en plus de votre abonnement.

Chaque carte apporte son lot de services et d’avantages tarifaires, nous allons les décrire dans chaque rubrique ci-dessous (paiements, retraits d’espèces, assurances).

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Contrôle systématique de solde : Pas de découvert autorisé.

La première chose à savoir sur les cartes bancaires Business Qonto, est qu’il s’agit de cartes de débit. Cela signifie qu’un contrôle systématique du solde de votre compte courant sera effectué pour chaque opération réalisée. On appelle encore ce type de carte « carte à autorisation systématique ».

Ainsi, même s’il peut être pratique et rassurant de ne pas pouvoir se retrouver à découvert, il convient de se poser la question suivante : La carte Qonto peut-elle vraiment être utilisée partout ?

Nous pouvons vous répondre que Oui, surtout après 3 années d’utilisation au quotidien. Nous n’avons jamais été confronté au moindre refus de paiement. Qonto adhère au réseau d’acceptation Mastercard, ce qui permet une utilisation pour des paiements et retraits dans le monde entier.

Aussi, bien qu’un contrôle systématique de solde soit opéré pour chaque transaction, le retour d’autorisation est relativement rapide (environ 2 à 6 secondes dans la plupart des cas). Les terminaux de paiement ont beaucoup évolué et sont désormais tous connectés à des réseaux rapides.

Les cartes Qonto aux péages et Parking

Les cartes bancaires Qonto sont bien acceptées aux péages d’autoroutes, parking et en règle générale à toutes les bornes automatiques connectées aux centres d’autorisation. Nous n’avons pas rencontré de difficultés pour payer aux péages automatiques. Nous avons utilisé le paiement sans contact ou par lecture de bande magnétique sur plusieurs réseaux autoroutiers et le paiement a toujours été accepté en 1 à 2 secondes.

Les paiements par carte bancaire

Chez Qonto, les paiements par carte bancaire sont gratuits et illimités en France ainsi que dans l’ensemble de la zone euro. Il est aussi possible de payer en ligne avec votre carte bancaire. Qonto adhère au service 3DSecure de Mastercard afin de sécuriser vos transactions en ligne via une double authentification. Cette vérification se fait au moyen d’un code reçu par SMS.

Les paiements par carte en devises, son quant à eux, sujets à une facturation pour les porteurs de la carte Qonto Solo gratuite et Qonto Plus. Des frais de 2% s’appliquent pour les détenteurs de la carte Solo, et 1 % pour les porteurs de la carte Qonto Plus. En revanche, les paiements en devises sont gratuits pour les détenteurs de l’offre Qonto X.

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	Qonto One	Qonto Plus	Qonto X
Paiement chez les commerçants et en ligne en France et zone Euro	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Paiement chez les commerçants ou en ligne en devises étrangère	2% de l'opération	1% de l'opération	Gratuit
Paiement par mobile en zone euro	Gratuit	Gratuit	Gratuits
Paiement par mobile en devises	2% de l'opération	1% de l'opération	Gratuit

Les retraits d’espèces par carte Qonto

Les retraits aux DAB/GAB sont par principe facturés 1€ HT par opération. Ce tarif est applicable dès le premier retrait pour les détenteurs de la carte Qonto One. On aurait apprécié qu’un minimum de 1 à 3 retraits soit gratuit chaque mois, comme cela est le cas pour certaines offres gratuites (N26 Business, par exemple).

En revanche, les détenteurs de la carte Qonto Plus bénéficient de 5 retraits gratuits chaque mois. Enfin, aucun frais n’est facturé aux porteurs de la carte Qonto X.

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	Qonto One	Qonto Plus	Qonto X
Retrait d'espèces dans un DAB/GAB en France et zone euro	1€ par retrait	5 retraits gratuits, puis 1€ par mois	Gratuits et illimités
Retraits d'espèces à l'étranger, hors zone euro	1€ + 2% de commission de change.	1€ + 1% de commission de change.	Gratuit

Les plafonds de retrait et de paiement

Les plafonds de retrait et de paiement évoluent selon le type de carte bancaire que vous avez choisi.

Avec la carte Qonto One par défaut, les plafonds maximums sont les suivants :

• 20000 € en paiement sur 30 jours glissants.
• 1000 € en retrait aux distributeurs automatiques de billet sur 30 jours glissants également.

Les plafonds des cartes Qonto Plus et Qonto One sont plus élevés. Nous détaillons ci-après l’ensemble des plafonds maximum des cartes de paiement Qonto.

	Qonto One	Qonto Plus	Qonto X
Limite de paiement, par mois calendaire	20 000 €	40 000€	60 000 €
Limite de retraits, par mois calendaire	1 000 €	2 000 €	3 000 €

Modification des plafonds sur l’appli mobile Qonto

Comme toute néobanque qui se respecte, Qonto permet la gestion des plafonds directement depuis l’application mobile ou le site web de la banque. L’interface est très agréable. Parce que des images valent mieux que des mots, découvrez ci-après quelques captures d’écran de notre compte.

Qonto va très loin dans les options de gestion de votre carte bancaire en permettant d’activer ou de désactiver séparément plusieurs fonctionnalités :

• Les retraits d’espèces aux distributeurs
• Les paiements à l’étranger
• Les paiements en ligne
• Le paiement sans contact

Il est par ailleurs possible de définir des jours d’utilisation possible. Cette fonctionnalité est par exemple très pratique pour les gérants d’entreprise qui fournissent une carte bancaire à leurs salariés. Aussi, cela permet d’éviter que votre carte puise être utilisée à votre insu les week-end.

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Les assurances des cartes

Qonto se distingue très nettement de ses concurrentes sur le sujet des assurances à l’étranger. En effet, d’une part le niveau de couverture est très élevé, et d’autre part, les assurances sont disponibles dès la carte gratuite Qonto One. Cela n’est absolument pas le cas chez les concurrentes directes : N26 ne propose pas d’assurance sur son offre business standard, et Bunq ne propose tout simplement aucune assurance.

Ainsi, toutes les cartes Qonto prévoient les garanties suivantes lors de vos voyages à l’étranger :

• Avance et remboursement des frais médicaux engagés à l’étranger.
• Indemnisation en cas de retard de bagages
• Indemnisation en cas de retard d’avion ou de train
• Indemnisation en cas de bagages perdus, volés ou endommagés.
• La prise en charge des honoraires d’avocat en cas de poursuite à l’étranger, ainsi que de la caution pénale.
• La prise en charge des frais de séjour d’un proche si vous êtes hospitalisé à l’étranger.
• La prise en charge des dommages matériels causés à un véhicule de location.

Le montant des garanties voyages évoluent ensuite selon le type de carte choisie.

Outre les assurances voyage, les cartes Qonto prévoient également toutes une protection en cas de fraude ou lors de vos achats en ligne :

• Vous êtes pris en charge à concurrence de 3000 € en cas de retrait frauduleux effectué à la suite de la perte ou au vol de votre carte.
• Une indemnisation allant jusqu’à 750 000 € si l’un de vos collaborateurs utilise de façon abusive la carte bancaire que vous lui avez confié.
• Jusqu’à 3000 € de couverture contre la livraison d’un bien endommagé. Cela fonctionne pour l’ensemble des biens matériels, à l’exclusion des bijoux, plantes, véhicules à moteurs et évidemment tout autre bien dont l’achat est contraire à la législation. Nous n’avons pas relevé d’exclusion à rallonge dans les conditions générales et nous saluons cela.
• La prise en charge des frais d’avocat ou d’huissier dans le cadre de l’un de ces litiges, dans la limite de 400€.

Nous attirons votre attention que selon les conditions générales du contrat d'assurance souscrit par Qonto chez l'assureur AIG, vous devez avoir payé au moins une partie de votre prestation avec votre carte Business (Location de voiture, hôtel, billet d'avion…) afin de pouvoir être indemnisé.

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	One	Plus	Métal X
Avance et remboursement des frais médicaux à l'étranger	76 225 €	155 000 €	450 000 €
Retard d'avion ou de train	400 €	900 €	1 500 €
Retard de bagage	400 €	900 €	1 500 €
Perte, vol ou détérioration de bagages	850 €	1 900 €	4 000 €
Honoraires d'avocat en cas de poursuites judiciaires à l'étranger	3 100 €	8 100 €	15 000 €
Prise en charge de la caution pénale à l'étranger en cas de violation involontaire de la loi€	15 000 €	15 000 €	15 000 €
Dommages aux véhicules de location	Jusqu'à 50 000 € de la franchise non rachetable ou des frais réels	Jusqu'à 50 000 € de la franchise non rachetable ou des frais réels	Jusqu'à 150 000 € de la franchise non rachetable ou des frais réels
Invalidité permanente ou décès survenue lors d'un voyage en transport public	155 000 €	155 000 €	155 000 €
Invalidité permanente ou décès survenue lors de la conduite d'un véhicule de location	46 000 €	46 000 €	46 000 €
Remboursement des retraits frauduleux après perte ou vol	3 000 €	3 000 €	3 000 €
Remboursement des dépenses abusive de vos salariés	11 000 € / salarié et maxi 750 000 € par an.	11 000 € / salarié et maxi 750 000 € par an.	11 000 € / salarié et maxi 750 000 € par an.
Frais d'hébergement d'un proche si vous êtes hospitalisé à l'étranger	125 € par nuit, maximum 10 nuits	250 € par nuit, maximum 10 nuits	500 € par nuit, maximum 10 nuits

La carte Qonto X

Outre les plafonds d’assurance et de paiement plus élevés et la gratuité de tous les retraits et paiements vus ci-dessus, la carte premium de Qonto prévoit deux services supplémentaires : Un service de conciergerie qui se chargera pour vous d’effectuer des tâches administratives ou d’organiser un séjour, ainsi que l’accès aux lounges d’aéroports.

Un autre détail, et qui peut avoir son importance pour certains : l’aspect esthétique de la carte. Celui-ci est très soigné ce qui fait d’elle une belle carte bancaire professionnelle et résistante dans le temps.

Elle est expédiée par Qonto de façon soignée dans un étui noir très élégant.

Création d’entreprise avec Qonto

Si vous êtes en train de créer votre entreprise, et que vous souhaitez créer une société par action simplifiée (SAS, SASU) ou une entreprise à responsabilité limitée (EURL, SARL), vous savez peut-être qu’il vous sera nécessaire de déposer le capital social de votre entreprise, aussi petit qu’il soit et de le faire reconnaître.

Le capital social d’une entreprise peut être déposée dans une banque traditionnelle, chez un notaire ou bien dans une néobanque comme Qonto.

A l’issu de cette opération, l’un de ces organismes vous transmettra un certificat de dépôt du capital social qui sera alors à transmettre au greffe du tribunal de commerce en vue de l’enregistrement de votre société.

Qonto propose donc le service de dépôt du capital social aux prix de 69 € HT payables en une seule fois. Vous pouvez décider de régler avec cette somme un an d’abonnement à la formule choisie.

Il s’agit, avec Shine et Sogexia de l’une des rares banque à proposer ce service, notamment car c’est l’une des seule néobanque à être en mesure d’accepter des sociétés.

En 2018, nous avions fait appel à Qonto pour déposer notre capital social, et nous avions été plus que ravi du service rendu. Une fois le dépôt effectué, nous avions à l’époque reçu une attestation notariée qui nous avait permis de réaliser l’immatriculation.

Qonto est-elle une banque sûre ?

Qonto est une entreprise française, et soumise au contrôle de la banque de France au même titre que tout autre établissement bancaire. Elle bénéficie de la garantie des dépôts ce qui vous permet de vous assurer que les fonds que vous déposez seront remboursés à concurrence de 100 000€ en cas de faillite.

Depuis 3 ans, nous n’avons très objectivement rencontré aucun problème avec Qonto. Nos cartes ont toujours été expédiée très rapidement (reçues 3 à 4 jours). Nos virements et prélèvements sont parfaitement exécutés et nous avons effectué en France et à l’étranger sans encombre.

Les avantages de Qonto

• Un rapport qualité/prix imbattable, notamment pour les freelances et petites entreprises.
• Aucune commission de mouvement
• Des assurances de qualité pour les voyages à l'étranger, sans exclusions farfelues.
• Une application et un site web très bien conçus et agréables à utiliser.
• Un service client disponible et basé en France.
• Un IBAN Français
• La possibilité de déposer des chèques sur votre compte Qonto.

Les inconvénients de Qonto

• Les virements instantanés ne sont pas disponibles à l’envoi comme à la réception.
• Le dépôt d’espèces n’est pas possible.
• Il n’est pas possible de commander un chéquier
• Pas de découvert autorisé.

Notre avis sur Qonto

Qonto, est, à notre sens, l’une des meilleures offres pour les entrepreneurs individuels, professions libérales, freelances. Elle conviendra parfaitement à ceux qui n’ont aucune utilité d’un découvert autorisé ou d’un chéquier. Si l’un de ces points est très important pour vous, nous vous recommandons alors de jeter un coup d’œil à l’offre pro de hello bank!

Avec un prix de 9€ rapport qualité/prix est imbattable sur l’offre Solo, notamment si l’on sait que des prestations d’assurance à l’étranger sont systématiquement intégrées dans la carte One proposée par défaut.

Qonto répond désormais au besoin de pouvoir déposer des chèques, ce qui la différencie de ses concurrentes Bunq, N26 Business ou Revolut qui ne le permettent pas. Pour en savoir plus et avoir un point de vue plus global, nous vous invitons à lire notre comparatif des comptes pro en ligne.

L’application mobile est l’une des mieux notés de l’App Store ou Google Play dans sa catégorie. Comme vous l’avez peut-être constaté dans nos captures d’écran, l’application et le site web sont modernes et très ergonomiques.

Le seul petit bémol sera peut-être encore l’absence des virements instantanés (à la réception et à l’envoi). Mais cela reste une anecdote qui, à notre avis, sera prochainement plus d’actualité.

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