Qu’est-ce qu’une néobanque ?
Une neobanque, aussi appelé banque mobile, est un nouveau type d’établissement bancaire proposant un compte courant simple d'utilisation et accessible à tous.
Généralement, les banques en ligne proposent ainsi d’ouvrir un compte bancaire entièrement pilotable depuis une application mobile. Ce dernier est doté d’une carte de débit qui permet de payer chez les commerçants et effectuer des retraits d’espèces à moindre frais partout dans le monde.
Différence entre banque en ligne et neobanque
Il ne faut pas confondre néobanque et banque en ligne. Les banques en ligne sont généralement des filiales de grands groupes bancaires (par exemple Fortuneo appartient au Crédit Mutuel Arkéa, Boursorama à la Société générale, etc…).
A contrario, les néobanques sont de nouveaux acteurs sur le marché bancaire. Elles ne disposent pas d’une pleine licence bancaire mais sont des sociétés d’instrument de paiement. Ainsi, les néobanques ne peuvent pas proposer de crédit, de découvert autorisé ou bien encore un chéquier.
Les avantages d’une néobanque
Il existe plusieurs avantages à ouvrir un compte bancaire dans une néobanque. Tant est que les banques en ligne historiques ont dû revoir leurs copies ces dernières années afin de rester compétitives.
Voici les principaux avantages d’une neobanque :
- Vous obtenez une carte de paiement internationale gratuite.
- Les paiements en France et en zone euro sont gratuits, comme dans une banque en ligne.
- Les paiements en devises sont gratuits. Ce qui évite des commissions de change de 2 à 3%
- Les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques de billets sont possibles, et même gratuits.
- Il est possible de recevoir et d’envoyer des Virements SEPA gratuitement. Il est alors possible de verser votre salaire dans une néobanque.
- Vous bénéficiez d’une application mobile complète et intuitive, avec de nombreuses fonctionnalités gratuites.
- Vous pouvez souscrire à des assurances pour vos voyages à l’étranger.
Les inconvénients d’une néobanque
Les néobanques, ont toutefois certaines limites qui peuvent ne pas convenir à certains. En effet, elles ne sont pas encore de véritables établissements de crédit et ne proposent pas encore tous les services bancaires.
Voici les principaux inconvénients d’une néobanque :
- Il n’est pas possible de commander un chéquier ou déposer des chèques, sauf chez Orange Bank.
- Aucun découvert autorisé n’est possible, sauf toujours chez Orange Bank.
- Il n’est pas possible de déposer des espèces sur votre compte bancaire.
- On ne peut pas souscrire de crédit immobilier ou à la consommation.
Si l’un de ces points est important pour vous, alors il n’est pas recommandé de faire d’une néobanque votre banque principale. Ainsi, nous vous recommandons plutôt de comparer les banques en ligne.
Néanmoins, une banque mobile peut être une parfaite solution pour ouvrir un compte secondaire.
Les principales neobanques
N26
N26 est incontestablement la neobanque de référence. Pionnière du genre, elle a été fondée en 2013 en Allemagne et affiche un insolent succès. Elle compte en effet désormais plus de 4 millions d’utilisateurs en Europe dont 1 million de clients en France.
N26 propose un compte courant qui se décline en 4 offres : N26 Standard, N26 Smart, N26 You et N26 Métal.
- Le compte N26 Standard, est gratuit et inclus :
- Une carte bancaire Mastercard internationale virtuelle. La carte physique peut être commandée moyennant un coût unique de 10€
- Aucun frais sur les paiements en France et partout dans le monde (y compris en devises !)
- 3 retraits d’espèces gratuits dans les distributeurs automatiques de billet de la zone euro, chaque mois.
- Des frais réduits à 1,70 % pour les retraits d’espèces à l’étranger (contre 2 à 3% en banque traditionnelle).
- Un relevé d’identité bancaire Allemand, mais à la norme SEPA qui permet son utilisation dans tous les pays d’Europe, donc la France.
- L’offre N26 Smart dès 4,90 €
- Permet de réaliser 5 retraits d’espèces gratuits
- D’effectuer gratuitement des retraits en devises dans le monde entier.
- L’offre N26 You 9,90 € par mois
- Inclus toutes les fonctionnalités de Smart, et inclus à son tour des assurances voyages et une assistance lors de vos séjours à l’étranger.
- L’offre N26 Métal, vous permet de bénéficier d’une très belle carte en métal ainsi que d’une assurance couvrant la location de véhicules à l’étranger, et vos achats en ligne.
L’application mobile N26 est extrêmement intuitive et fluide. Par ailleurs, toutes les cartes N26 permettent le paiement sans contact et sont éligibles à Apple Pay et samsung Pay.
En toute objectivité, nous estimons que N26 mérite son succès et domine largement toutes ses consœurs. Alors Pourquoi ?
- N26 est la seule neobanque à proposer des retraits entièrement gratuits aux distributeurs aux porteurs de sa carte gratuite.
- L’application mobile est très bien conçue et intuitive.
- Les assurances et l’assistance à l’étranger proposées dès l’offre You sont très complètes par rapport aux autres néobanques. Bunq, par exemple, ne propose aucune assurance à l'étranger sur ses offres payantes.
Nous avons véritablement testé N26 pendant plusieurs mois. Ainsi, si vous souhaitez en savoir plus, vous pouvez consulter notre avis sur N26.
Bunq
Bunq est une néobanque d’origine néerlandaise. Selon nous, l’offre la plus attractive est certainement l’offre EasyTravel qui est gratuite. Seule la fabrication de la carte vous sera facturée 7,99€ une seule fois.
Une fois votre carte en poche, vous pourrez également payer chez les commerçants du monde entier sans frais. Les retraits d’espèces sont quant à eux facturés 0,99€ par retrait en zone euro ou en devises.
A contrario du compte gratuit N26, l’offre gratuite de Bunq ne permet pas de domicilier des prélèvements automatiques, et donc de payer vos factures courantes par ce mode de paiement.
Les offres payantes de Bunq (EasyMoney et EasyTravel), vous autorisent davantage jusqu’à 10 retraits gratuits chaque mois. Les virements instantanés ainsi que la domiciliation de prélèvements sont aussi gratuits. Vous pouvez en savoir plus en consultant notre avis sur Bunq.
Orange Bank
Orange Bank est l’une des dernières nées des banques mobiles. Nous la considérons comme une banque en ligne plutôt qu'une néobanque car elle dispose d’une véritable licence bancaire et offre davantage de service que ses concurrentes.
Orange Bank permet d'ouvrir un compte bancaire depuis votre téléphone mobile en quelques minutes. Elle propose par défaut une carte Visa internationale et gratuite.
L'un des points fort de la carte standard Orange Bank est qu'elle inclus par défaut une assurance contre la perte ou le vol des moyens de paiement, ainsi que la prise en charge des frais de rapatriement depuis l'étranger à concurrence de 11000€. C'est la seule néobanque qui propose gratuitement ces deux services.
Contrairement à toutes les autres néobanques, Orange Bank vous permet de commander un chéquier et de demander un découvert autorisé. Elle est donc une solution parfaite pour ceux qui souhaitent une profiter de la simplicité d'utilisation d'une néobanque, tout en pouvant bénéficier des services déjà offerts par une banque traditionnelle.
Comparatif des offres gratuites
Nous avons dressé un comparatif des frais facturés lors de l’utilisation des cartes gratuites des néobanques, ainsi que les services offerts.
Comparatif des frais lors de l'utilisation des cartes gratuites des néobanques| N26 Standard | Bunq EasyTravel | Orange Bank Standard | |
|---|---|---|---|
| Fabrication de la carte | 10€ | 7,99€ | Gratuit |
| Cotisation mensuelle | Aucune | Aucune | Aucune |
| Frais lors d'un paiement en zone euro | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Frais lors d'un paiement en devises étrangères | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Frais lors d'un retrait dans un DAB/GAB en zone euro | 3 retraits gratuits / mois, puis 2€ par retrait. | 0,99€ par retrait | Gratuit |
| Frais lors d'un retrait dans un DAB/GAB en devises étrangère | 1,70% du montant retiré | 0,99€ par retrait | 2% du montant retiré |
Comparatif des offres payantes
Comparatif des frais lors de l'utilisation des cartes payantes des néobanques| N26 Smart | N26 You | Orange Bank Premium | Bunq EasyMoney | |
|---|---|---|---|---|
| Fabrication de la carte | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Cotisation mensuelle | 4,90€ | 9,90€ | 4,99€ | 7,99€ |
| Paiement en zone euro | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Paiement en devises étrangères | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Retrait dans un DAB/GAB en zone euro | 5 retraits gratuits / mois, puis 2€ par retrait. | 5 retraits gratuits / mois, puis 2€ par retrait. | Gratuit | 10 retraits gratuits, puis 0,99€ par retrait |
| Frais lors d'un retrait dans un DAB/GAB en devises étrangère | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
Les neobanques sont-elles sûres ?
Bien qu'il ne s'agisse pas d'établissements de crédit à part entière, l'activité des néobanques est toutefois encadrée par la législation Européenne. Les néobanques sont, au sens juridique, des établissements de paiement. La seule chose qui les différencie est qu'elles ne peuvent pas proposer de crédit (sauf Orange Bank).
Au titre de ce statut d'établissement de paiement, toutes les néobanques bénéficient du fond de garantie sur les dépôts. Cela signifie que que chaque client d'une néobanque a son argent protégé à concurrence de 100 000 € en cas de faillite. C'est exactement le même mécanisme que celui mis en place pour les banques traditionnelles ou les banques en ligne.
Un compte professionnel en néobanque ?
Il est possible d'ouvrir un compte pro dans une neobanque. Fort du succès des offres destinées aux particuliers, certaines néobanques ont lancé des comptes bancaires en ligne destinés aux professionnel. C'est notamment le cas de N26 Business, ou Bunq Entreprise. Enfin, d'autres néobanques sont spécialisées dans les comptes pro en ligne, comme par exemple Qonto ou Shine.
Quelle est la meilleure neobanque ?
En toute objectivité, nous aurions tendance à vous dire que N26 est de loin la plus belle offre. On plébiscite cette banque pour la qualité de son application mobile notée 4,8/5 sur l'App Store. Nous avons testé N26 et nous sommes convaincus. Aussi, la néobanque offre des retraits d'espèces gratuits en zone euro avec sa carte gratuite.
Mais depuis quelques années, Orange Bank sait lui faire de l'ombre. La banque de l'opérateur orange, propose des services identiques à N26, à l'exception du système de sous-comptes. Par ailleurs, Orange Bank fait la différence en permettant d'encaisser des chèques sur son compte bancaire, et même commander un chéquier.
Quelle neobanque si je suis fiché à la banque de France ?
L’ouverture d’un compte bancaire est un véritable parcours du combattant si vous faites l’objet d’un fichage auprès de la banque de France. Bien qu’il existe des solutions telles que le droit au compte, les banques mobiles sont une bonne solution pour ouvrir rapidement un compte bancaire. Certaines en ont même fait leur spécialité, comme c’est le cas pour le compte Nickel. Ainsi, N26, Revolut ou bien le compte Nickel peuvent alors s’avérer être une solution si vous faites l’objet d’une inscription au FICP (Fichier des incidents caractérisés de paiement) ou au FCC (fichier central des chèques).