La jeune banque N26, start-up venue tout droit de Berlin, a fait un retour fracassant en France en 2017 après avoir suspendu son offre courant 2015 (pour mieux revenir). Anciennement appelée Number26 lors de sa création en 2013, cette néo-banque, pionnière du genre, est en train de prendre sa place dans le paysage bancaire Français. Nous l’avons testé pendant plusieurs mois, de l’ouverture de notre première carte N26 gratuite en 2016, à la carte N26 black début 2017.
Découvrons ensemble cette banque mobile !

L’ouverture du compte N26.

Il est 10h20 du matin, je télécharge l’application N26 sur mon mobile, et commence la procédure d’ouverture de compte N26. L’ouverture d’un compte courant N26 ne peut être réalisée que sur un smartphone afin de pouvoir lier l’application et surtout utiliser sa webcam lors de l’identification. Cette application est disponible sur iOS (version 9 minimum) et Android (4.4 minimum). Edit d’octobre 2018 : il est possible d’initier l’ouverture de compte depuis le site web n26.com

La néobanque promet une procédure en 8 minutes, nous allons vérifier cela.

Après avoir saisi les informations de base me concernant (État civil, adresse, numéro de téléphone, e-mail), je patiente quelques secondes avant d’être mis en relation par visioconférence avec un téléconseiller N26, basé en Allemagne.

Au bout de quelques secondes, apparait à l’écran une conseillère de la néo-banque qui a préalablement reçu les informations que j’ai saisi juste avant. Celle-ci me demande alors de lui rappeler toutes les informations saisies, et de positionner la caméra de mon téléphone en position « Selfie » afin de pouvoir capturer une photo de moi. Cela bien évidemment afin de pouvoir vérifier ultérieurement en cas d’appel au service client  ou de suspicion de fraude, qu’il s’agit bien de moi.

Ouverture de compte N26
Ouverture du compte N26

Une fois mon portrait dans la boite, vient l’heure de la vérification de mes documents d’identités. N26 demande de présenter au minimum deux pièces d’identité :

Premier justificatif demandé :

  • Passeport ou pièce d’identité française en cours d’identité.

Deuxième justificatif secondaire possible :

  • Permis de conduire.
  • Carte Vitale.
  • Permis de conduire.
  • Carte professionnelle, carte étudiante (avec photo).

Pour ma part ce sera passeport et permis de conduire. Il me sera demandé de présenter ces deux justificatifs face à la caméra de mon téléphone afin que ma correspondante chez N26 puisse les prendre en photo. Après avoir dicté oralement les numéros de mes deux documents d’identité, la procédure prend fin.

Le processus d’enregistrement aura bien duré 8 minutes. Je reçois par e-mail ma confirmation d’adhésion, et peut d’ores et déjà accéder à mon espace client. La carte Mastercard N26 me parviendra par courrier d’ici quelques jours.

Le compte bancaire N26

Le compte N26 est utilisable depuis l’application sur laquelle nous revenons plus loin dans cet article, mais également depuis le site internet de la banque N26. Son offre de base comporte une carte Mastercard gratuite sous condition de réaliser au minimum 9 opérations par trimestre. Nous revenons un peu plus loin dans cet article sur les cartes bancaires proposées par N26.

Les opérations bancaires courantes.

Il est possible de réaliser des virements SEPA sur ce compte, et d’en émettre également gratuitement. En revanche, il n’est pas encore possible de déposer de chèques et des espèces sur votre compte N26.

Vous disposez, toute comme pour votre compte courant actuel, d’un identifiant IBAN commençant par « DE » au lieu de « FR » car N26 est d’origine Allemande. Cela n’est pas un frein à l’utilisation de votre compte car depuis l’entrée en vigueur de la norme SEPA, un virement interbancaire réalisé à l’intérieur de la zone euro doit être réaliser sans frais et dans un délai de 24 heures. Pour l’avoir testé, nous pouvons vous confirmer que les virements sont bien restitués très rapidement (si ce n’est pas plus vite que certaines banques françaises). Par exemple, un virement effectué le matin 9 heures depuis notre compte CIC… est arrivé à 15h14 sur le compte courant N26 ! Alors qu’un même virement du CIC à Boursorama a pris 24 heures.

La fonction « MoneyBeam » disponible sur l’application vous permet d’envoyer des fonds en quelques secondes à un contact client de N26.

Il est également possible de réaliser des transferts d’argent internationaux en devises directement depuis l’application mobile. N26 annonce des frais 6 fois inférieurs à ceux d’une banque traditionnelle.

Enfin, il est possible de domicilier des prélèvements SEPA sur votre compte N26. Vous pourrez ainsi transférer le prélèvement de certains de vos abonnements mensuels sur ce compte.

Pas de découvert autorisé.

Le compte N26 ne propose pas à l’heure où nous écrivons ces lignes (février 2018), de découvert autorisé. Ainsi, toutes les cartes bancaires proposées sont à autorisation systématique et empêche alors d’être à découvert.

Epargnez avec votre compte N26 grâce à « Espaces »

Depuis ce milieu d’année 2018, N26 a intégré la fonction « Espaces » à son application mobile. L’utilité ? Vous permettre d’épargner pour vos différents projets, que vous pouvez repartir en espace. Ainsi, l’argent versée sur chacun des espaces n’est plus disponible pour payer avec votre compte N26, mais peut y être rapatriée à tout moment et en un instant.

Afin de vous démontrer le fonctionnement, j’ai créé un espace « Voyage » sur mon compte N26 :

Les cartes bancaires N26

N26 décline 3 versions de carte bancaire

  • N26 Standard
  • N26 Black
  • N26 Metal

La carte N26 Standard : 0 €

Quelques jours après mon inscription à N26, je reçois un pli en provenance d’Allemagne contenant ma nouvelle carte N26 Mastercard. Pour l’activer, il est nécessaire de la lier à l’application mobile en saisissant sur celle-ci le code figurant sur la carte fraichement reçue.

L’offre standard  est donc une carte Mastercard associée à votre compte courant N26. Cette carte est entièrement gratuite, et depuis septembre 2018, il n’est plus nécessaire de réaliser un minimum d’opération afin de conserver sa gratuité.

Carte N26 Mastercard
Carte bancaire N26 Mastercard

La carte Mastercard N26 permet de réaliser toutes les opérations courantes.

  • Paiement chez les commerçants.
  • Fonctionnalité NFC sans contact.
  • Retraits d’espèces dans les distributeurs de la zone euro (jusqu’à 5 gratuits par mois, au delà, une facturation de 2 € par mois est prévue).
  • Retraits d’espèces hors zone euro, moyennant un très économique commission de 1,7% du montant retiré, contre 2 à 3 % dans une banque traditionnelle.

Pas de frais sur les paiements effectués chez les commerçants du monde entier avec la carte N26.

L’avantage majeur de la carte Mastercard N26 est la possibilité de payer sans frais chez les commerçants du monde entier. Cela est un avantage considérable pour les personnes voyageant régulièrement à l’étranger lorsque l’on sait que les banques traditionnelles facturent des frais d’en moyenne 3 % de la somme payée.

Cet avantage s’applique sur toutes les devises, et pas seulement en zone euro !

Des frais sur les retraits par carte bancaire réduit hors zone euro.

Nous l’avons vu, les retraits effectués dans les distributeurs de la zone euro sont gratuits à concurrence de 5 par mois. Pour ce qui est des paiement en devise dans les autres pays, les frais appliqués s’élèvent à 1,7 % du montant du retrait. Cela reste très intéressant pour une carte bancaire gratuite, qui plus est lorsque nos vieilles banques traditionnelles prélèvent encore près de 3  % de frais sur chaque opération, avec bien souvent un minimum allant de 2 à 3 €…

La carte N26 black.

Après quelques mois d’utilisation de la carte standard, je souscrit l’offre N26 Black que la néo-banque vient commercialise depuis début 2017.

L’offre N26 black est une carte Mastercard World Elite, une carte haut de gamme accessible pour le tarif de 9,90 € par mois et moyennant un engagement de 12 mois.

Je reçois alors quelques jours plus tard par courrier cette carte très élégante dans son coffret noir. En effet, le design a été soigné : les numéros de carte ne sont pas embossés sur le devant mais indiqués au dos de la carte afin d’offrir un style noir épuré faisant apparaitre le logo N26 en filigrane. Le logo Mastercard est quand à lui doré comme pour toutes les cartes premium du réseau. Enfin, le nom du porteur est imprimé sur un bandeau transparent situé en bas de la carte.

Personnellement, je trouve la carte plutôt bien réussi. Bien évidemment, cette carte est également équipée de la technologie NFC afin de permettre des paiements sans contact.

Carte N26 Black
La carte N26 Black

L’offre N26 Black embarque les caractéristiques principales de la carte standard auquel s’ajoute des avantages essentiellement faits pour les voyageurs réguliers :

  • Plus aucun frais sur les retraits dans les distributeurs hors euro.
  • Remboursement des frais de première nécessite en cas de perte de vos bagages ou retard d’avion.
  • Assurance annulation pour votre voyage en cas de force majeure.
  • Plafonds d’assistance et d’assurance a l’étranger plus étendus (remboursement des frais médicaux, rapatriement, frais de secours sur piste de ski…).
  • Indemnisation d’un vol avec agression lors d’un retrait au distributeur automatique de billet. Un plus lorsque l’on sait qu’uniquement la fraude est pris en charge dans les réseaux bancaires traditionnels.
  • Extension de garantie des biens achetés avec la carte bancaire, dans la limite d’une indemnisation de 500 € par an.

Les garanties sont assurées par l’assureur Allianz qui prévoit également  assurance casse et vol sur les articles achetés avec la carte. Le vol d’un smartphone acheté avec la carte N26 est également pris en charge.

Si vous voyagez régulièrement, la carte N26 Black peut être une excellente alternative à votre carte premium actuellement détenue dans une banque traditionnelle. Celle-ci coût uniquement 70,80 € par an (soit 5,90 € par mois) contre 250 à plus de 300 euros, et prévoit une exonération totale de frais sur les paiements et retraits en devises !

L’application mobile N26.

Nous trouvons l’application N26 esthétiquement bien conçue. L’identification peut se faire via votre compte utilisateur (e-mail et mot de passe), mais aussi par TouchID (empruntes digitales) et même FaceID (reconnaissance faciale) pour les utilisateurs de l’iPhone 8 ou X.

Notifications sur mobile.

Il est possible de demander à l’application de notifier toute opération effectuée sur votre compte N26 :

  • Virement entrant.
  • Opération par carte bancaire effectuée.

Nous avons été très surpris par la vitesse de notification, notamment lors d’un paiement par carte bancaire. Pour vous dire, nous recevons une notification de paiement par carte bancaire avant même que le commerçant ai reçu l’accord de la transaction !

Gestion de la carte bancaire

La carte bancaire N26, que ce soit une standard, black ou Metal, peut être entièrement gérée depuis l’application. Il est ainsi possible depuis l’appli N26 :

  • De bloquer / débloquer sa carte bancaire.
  • Activer ou non les paiements sans contact.
  • Autoriser ou interdire indépendamment les paiements en ligne, les retraits ou les paiement à l’étranger.
  • Augmenter les plafonds de paiement ou de retrait.
Apple Pay disponible sur N26

Toutes les cartes N26 sont éligibles à l’Apple PAY, pour les utilisateurs d’iPhone. Votre carte bancaire peut alors être ajoutée à votre « Wallet », portefeuille électronique d’Apple. Ainsi, plus besoin de sortir votre carte bancaire pour des paiement inférieurs à 20 €.

Déclaration de sinitre N26 Black.

Il est possible de déclarer un sinistre relatif à un retard de vol ou de bagages, le vol de votre téléphone portable et un vol lors d’un retrait à un distributeur automatique.

Aussi, en cas de besoin d’assistance à l’étranger, le numéro d’urgence du service est toujours indiqué sur l’application afin de l’avoir toujours au plus près de vous sur votre smartphone.

Synthèse : Avantages et inconvénients de la banque N26

Avantages :

  • Carte Mastercard entièrement gratuite.
  • Carte World Elite Haut de gamme à un tarif imbattable (128,80 € par an contre 300€ environ en banque traditionnelle).
  • Paiements gratuits en devises dans le monde entier.
  • Retraits gratuits en devis dans le monde entier avec la N26 black.
  • Application intuitive et esthétiquement réussie.
  • Vitesse de transmission des ordres de virement.
  • Banque accessible au personnes fichées au FICP et/ou FCC.

Inconvénients :

  • Pas de remise de chèques, ni d’espèces (en même temps, c’est une néo-banque !).
  • identifiant de compte bancaire en « DE », ce qui peut freiner certains organismes à verser sur votre compte bancaire (bien que la réglementation autorise le libre échange en zone euro).

La banque N26 est-elle sûre ?

C’est une question légitime. Sachez que la banque N26  dispose d’un agrément bancaire et est donc soumise aux mêmes directives européennes que les réseaux bancaires Français. Ainsi, elle bénéficie de la garantie des dépôts à concurrence de 100.000 € par titulaire.

Aussi, les paiements par carte bancaire sont protégés par la technologie « 3DSecure » des réseaux Visa et Mastercard, afin de protéger vos achats en ligne. Il est ainsi possible de valider une transaction effectuée en ligne à l’aide de son application mobile, pour plus de sécurité.

Notre avis sur la banque N26

La banque N26,  propose désormais une offre fiable de banque mobile. Précurseur, bien avant Orange Bank et Eko by CA, la banque mobile allemande se distingue grâce à son offre de carte bancaire : Une carte gratuite, et une carte premium à un coût très attractif, toutes deux très esthétiques ! Tandis que ses concurrentes à 2 € par mois se cantonnent à une seule carte bancaire, dont le visuel est, à notre sens, pas aussi bien réussi.

Le gros point fort de N26 est sa politique tarifaire sur les retraits et paiement à l’étranger. Si vous voyagez régulièrement, cette néo-banque banque est faite pour vous !

Il peut être encore prématuré de faire de N26 sa banque principale, en raison de son IBAN allemand qui peut (malheureusement) encore freiner certains organismes dans l’enregistrement de votre RIB. Aussi, bien que N26, commercialise depuis peu une offre de crédit à la consommation par l’intermédiaire de Younited Crédit, son offre bancaire n’est pas encore complète (pas de découvert autorisé, ni de placement pour le moment).

Ainsi, N26 peut parfaitement convenir à des personnes dont le besoin est relativement simple (notamment les jeunes, avec la carte Mastercard 0 €). En compte secondaire (ou principal), pour les personnes voyageant régulièrement afin de limiter les frais lors de paiement et de retraits d’espèces à l’étranger mais également bénéficier des prestations d’assurance et d’assistance à un coût très faible.